ул. Космонавтов, д. 14д

Обычно главным поводом для покупки полиса выезжающих за рубеж является требование предоставить его при оформлении визы. Немногие задумываются, что эта страховка призвана давать защиту от непредвиденных расходов, которые связаны с оказанием медуслуг. Расскажем, как правильно использовать страховой полис ВЗР.

Что делать при страховом случае

При наступлении страхового события первым делом нужно позвонить в сервисный центр страховой фирмы. Номер телефона такого центра всегда указывается в полисе. Поскольку расходы на обращение к страховщику покрываются полисом, звонок надо делать с телефонного номера, с которого есть возможность получить распечатку звонков, или с телефона гостиницы. При этом обязательно сохраните чек. В некоторых фирмах по отдельным государствам могут указываться местные телефонные номера. Это телефоны ассистанс-компаний. Обычно сопровождением страхователя при страховом событии (поиск медучреждения, организация госпитализации и прочее) занимаются как раз ассистанс- компании, являющиеся посредниками между страховщиком и медицинскими и транспортными организациями.

При обращении в сервис-центр нужно оставить такую информацию:

Процедура взаимодействия по страховому событию может растянуться на долгое время. Потому лучше оставить еще и телефоны близких и родных, е-mail, skype и прочие данные, чтобы сотрудник страховой или ассистанс-компании могли связаться с вами в любое время. Перед оказанием медуслуг сотрудник ассистанс-фирмы может запросить у вас представить скан паспорта (включая страницы с отметками о въезде и визой) и полиса. Поэтому рекомендуется иметь устройство, которым можно их сфотографировать и переслать.

После изучения этих сведений ассистанс-фирма должна с вами связаться и рассказать о дальнейших действиях: решить, является ли ваша ситуация страховым случаем; если да, сказать, в какую клинику и как добраться; сообщить контакты врача и прочее. Помните, что по правилам большинства страховых фирм все действия, которые не согласованы с сервисным центром, придется оплачивать клиенту. Самостоятельно ехать в первое попавшееся медучреждение не рекомендуется. Затем все вопросы, связанные с оказанием медпомощи, решаются при помощи представителя ассистанс-организации.

В некоторых государствах правила оказания медуслуг очень специфические. Допустим, в Индонезии и Таиланде у вас могут попросить паспорт в залог, пока не будет получено подтверждение оплаты от страховщика. В некоторых государствах скорая приезжает лишь в экстренных случаях (к примеру, при ДТП), а практики вызова врача домой вообще нет. Также в некоторых государствах возможно навязывание дополнительных услуг, которые страхование покрывать не будет. Со всеми этими «мелочами» вас ознакомит ассистанс и расскажет, как правильно действовать.

Если сотрудник ассистанс-фирмы сообщил, что ваша ситуация не является страховым случаем, обязательно свяжитесь со страховщиком. Ведь ассистанс работает с несколькими страховщиками, покрытия в зависимости от фирмы отличаются, а сведения могут быть просто ошибочными. Если отказ предоставить услуги подтвердил страховщик, медицинские затраты придется оплачивать самому. Не выбрасывайте документы и чеки, особенно если сомневаетесь в выводах об отказе. Когда вернетесь на Родину, можно попытаться решить вопрос в судебном или претензионном порядке.

Осуществление страховой выплаты

Обычно правила страховщиков содержат два способа возмещения затрат:

  1. оплата расходов происходит напрямую из компании. Подобный вариант возможен, когда у ассистанс-фирмы заключен договор на предоставление медицинских услуг с конкретной клиникой. На практике сотрудник сервисной фирмы направляет клиента в больницу, куда посылает гарантирующее оплату письмо. В данном варианте хорошо то, что страхователь сразу будет знать, покрывается конкретная процедура полисом или нет. Помимо этого, клиенту не нужно тратить собственные деньги, которые у него могут просто отсутствовать. Но есть и негативные стороны. Больница может находиться на существенном расстоянии от отеля. И хотя расходы на транспортировку покрываются страховкой, путешественник не всегда имеет возможности добраться до клиники по состоянию здоровья;
  2. оплату расходов клиент осуществляет самостоятельно, а впоследствии страховая их компенсирует. Этот вариант возможен, ежели в регионе пребывания туриста нет медучреждений, с которыми подписан договор на оказание медуслуг или ассистанс не может быстро направить гарантийное письмо (к примеру, из-за необходимости согласования со страховой компанией), а нужна экстренная медпомощь. Ощутимый минус этого варианта в том, что при обращении к страховщику за компенсацией страхователь может ее элементарно не получить. Чтобы получить компенсацию, застрахованный должен по возвращении из путешествия подать в страховую фирму заявление (обычно образец имеется на сайте страховщика), документы и чеки, подтверждающие понесенные затраты.

При самостоятельной оплате расходов необходимо непременно ознакомиться со списком документов и требованиями к ним, прописанными в правилах страхования. Основанием для отказа в компенсации может стать отсутствие в выписанном счете на оплату медуслуг даты рождения клиента или оформление бумаг на языке, отличном от английского или русского. При этом по правилам многих страховщиков допускается предоставление перевода документов, заверенного нотариусом, но затраты на перевод несет застрахованный, а стоимость данного перевода может оказаться больше суммы убытка.

Основания для отказа в компенсации

Отсутствие полного набора документов является не единственной причиной для отказа в выплате возмещения. Самая распространенная причина - аргумент, что инцидент не относится к страховому случаю или обстоятельства наступления этого случая не покрываются полисом. Чтобы определить правомерность отказа, следует ознакомиться с условиями купленного полиса (конечно, это надо было сделать в момент приобретения).

В стандартном полисе ВЗР обычно содержатся риски возникновения случая, связанного с острым заболеванием или несчастным случаем, повлекшим за собой траты:

Но одновременно, как и в любой разновидности страхования, есть список случаев, не признающихся страховыми. Полный список исключений устанавливает каждая страховая на свое усмотрение. И если вам отказали в выплате, сначала внимательно изучите этот перечень: может быть, среди исключений вы отыщите подтверждение правомерности отказа. Также отказ в страховой выплате может обуславливаться наличием франшизы в договоре. Франшиза может быть установлена как по всем категориям рисков, так и по некоторым категориям. Сумма и наличие франшизы указываются и в полисе, и в правилах. И, как мы уже говорили, страховщик может не покрывать затраты, не согласованные с ассистанс-компанией или сервисным центром.

Если вы полагаете, что отказ страховой в выплате неправомерен, постарайтесь решить проблему без суда. Необходимо для этого обратиться с письменным заявлением (досудебная претензия), которое обосновывает причины несогласия, в страховую компанию или направить его в заказном письме с уведомлением. Заявление можно составить как при помощи специализированной фирмы, так и самостоятельно. Претензия должна содержать причины несогласия с вынесенным решением (желательно указать ссылки на соответствующие пункты страховых правил), сумму требований, срок реализации претензии, при неисполнении которого вы обратитесь в суд. Направляя претензию, приложите копию страховки и копии бумаг, подтверждающих требования (в том случае, если они не переданы страховой при заявлении страхового события). На основании заявления компания может пересмотреть уже вынесенное решение и осуществить страховую выплату.

При отказе по претензии или ее игнорировании вы сможете разрешить спорный вопрос только в суде.